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农村金融蓝海引争食 风控难把关陷尴尬

2016-5-23 17:20| 发布者: 卫谭| 查看: 510| 评论: 0

摘要:   万亿农村金融市场迎来清晰的机遇窗口,诱人的市场前景也带动了巨头们和网贷平台布局农村金融的热情。《21世纪经济报道》指出,截至2015年12月底,超35家P2P涉足农村金融,农村金融市场打响圈地战。   然而, ...

  万亿农村金融市场迎来清晰的机遇窗口,诱人的市场前景也带动了巨头们和网贷平台布局农村金融的热情。《21世纪经济报道》指出,截至2015年12月底,超35家P2P涉足农村金融,农村金融市场打响圈地战。


  然而,互联网金融企业想要跑马圈地首先要面对的是沟壑纵横的农村金融市场,与城市金融市场不同,农村金融的市场基础薄弱、网络设施基础建设不足、信用体系基础缺乏、坏账率高发。只有深耕农村金融蓝海,助力农村信用体系建设,犁平农村金融市场沟壑,互联网金融企业才能避免在掘金农村金融时掉进“坑”里。


  巨头草根竞相圈地农村金融


  农村金融已成为市场的新风向。据艾瑞咨询数据显示,在国内当前估值1亿美金以上的200家初创公司中,涉及三农领域的创业公司还不到1%,农村金融市场是中小型互联网金融企业深入布局的最佳时期。


  今年3月18日,阿里出身的蚂蚁金服成立农村金融事业群,农村市场这一业务逐渐走向蚂蚁金服版图的中心区域。几乎在同时,京东金融与险资合作的最新涉农贷款产品“京农贷-养殖贷”落地。


  不止电商平台,网贷平台也深入农村市场。据《21世纪经济报道》统计,截至2015年12月底,涉及农村金融业务的P2P网贷平台超过35家,翼龙贷、农发贷、广州e贷等多家P2P平台均已抢滩驻足。


  此外,在农村市场有一定业务基础的企业纷纷开拓农村金融业务。不仅包括以农业起家的新希望和正大、大北农等,还有像海尔等家电企业纷纷进军农村金融,希望借助已有的长久合作关系的广大商户、用户基础,不断深化产融结合模式,搭建开放共享的共赢增值生态平台。


  农村金融是一片诱人的“蓝海”


  农村金融这块“蛋糕”到底有多鲜美? 


  其一,国家政策的大力支持是发展农村金融的有力推手之一。国家“十三五”规划中,提出了加快农村信用体系建设,发展普惠金融,改善农村信用环境,切实解决三农问题,全面建成小康社会的目标。


  其二,中国农村人口众多、市场广阔。目前,中国有2000多个县,8亿多农民。据央行统计,截至2014年底全国涉农贷款余额23.6万亿元,占贷款总比重的28.1%,其中农户贷款余额5.4万亿元,农村金融市场仍具有非常大的拓展空间。


  传统的农村金融具有机构地处偏远、人口分散,金融机构服务成本高等特点,而互联网金融则可以突破时间和空间上的限制。中国社科院农村发展研究所社会问题研究中心主任于建嵘所做的一个调查显示,在中国农村,16.8%的人认为需要钱,56.8%的人表示资金很紧张,而农户认为农村贷款不便利的占69.6%。


  其三,有助于形成新的产业链模式。一种是农村金融配套电商业务。艾瑞咨询预计,2016年农村网购市场总量将突破4600亿。在可溯金融总裁刘栋看来,不做电商、金融和大数据的产业链闭环,农村金融将很难做实、做活。目前,蚂蚁金服已经为2000万的农村市场用户提供了融资的服务,为1.2亿的农村市场用户提供过保险服务,为1.4亿的农村市场用户提供了支付服务。另一种是形成农业产业链金融。大型农业企业,结合农业生产信息化,布局农业金融有利于推进产融结合。


  建立征信体系解决进村难问题


  农村金融业务模式仍处在探索阶段。尽管各路企业都十分看好农村金融,但目前农村金融的发展仍不少的挑战。此前,上海财经大学公布了针对全国25个省市自治区中的30个县域的农村基础金融服务覆盖与使用的调查结果。报告显示,农村居民对传统金融服务依赖度较高,近七成的受访者对互联网金融说“不”。可见,农村用户的消费意识有待培养。


  其次,农村地区风险控制水平落后,征信体系不完整。一方面是三农人群征信数据的缺失。这是农村金融服务需求迟迟未能得到满足的重要原因。有关数据显示,人民银行征信中心收录了3亿多人的金融机构借贷数据,更多人的信用数据没有被覆盖。在农村做风控必须辅以面对面的上门家访来考核还款能力,工作量巨大。另一方面则是农村资源的资本化程度很低,大量资产无法获得有效识别和合理定价,农民缺乏必要的可抵押资产。


  互联网金融进军农村市场,要切实解决乡镇及农村居民的金融服务需求,就必须积极推进农村信用体系建设。可以利用大数据嵌入农村新经济,快速计算个人信用给予金融支持,大大提高金融效率,真正实现信用经营与资金经营的分离,推动农村互联网金融健康发展。


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